第三节 主要规划的家庭风险

(资料图片仅供参考)

提出问题 您是不是全职太太，没有自己稳定收入来源，是否担忧离婚后丧失稳定收入来源？

您家庭婚姻关系是否稳定，有没有婚外情隐忧，有没有对教育子女后代及安排接班人的忧虑？

婚前财产隔离规划更有节省时间和金钱，避免婚后冲突导致旷日持久的司法诉讼，更有利于建立和谐的婚姻关系。

作好规划安排后想离婚和结婚都变成一件轻松的事情。

二、规划家业与企业隔离风险

财富管理传承工具规划家业与企业隔离的主要风险，是指在家族财富管理和传承过程中，企业与家族的财富应被划分为不同的实体，以确保家族成员的个人财富不会受到企业经营活动的影响，也为家族财富的传承和管理提供了更多的灵活性和保护。

（1）家业与企业资产混同风险

具体表现为企业主以家庭资产为企业融资提供担保，或为经商合作伙伴、亲友企业提供个人连带责任担保等。一旦发生风险，家庭总资产可能因企业主承担个人连带担保责任或将家庭资产用于抵债而被迫缩水。风险主要有以下方面：企业和个人资产结构混淆、财务难以管理、风险传递不明确等。

中高产家庭客户大部分都是民营企业主，往往忽略家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙，最终可能面临家毁人亡的问题。家业与企业隔离需要做到工具适用和设计安排，最好从公司注册、注资、股权登记、公司章程设计、分红、代持资产、为公司融资担保等多方面做好风险隔离。

（2）企业主股权资产委托他人代持风险

企业主（被代持人）股权等巨额资产由其家庭成员或其信任的无血缘关系的第三人代为持有，并以第三人的名义进行运作，甚至可能并未签署代持协议。该类的客户风险在于，一旦代持人出现道德风险、婚姻风险、恶意欠债被追索或突发死亡时，将对被代持人资产造成巨大冲击。由于代持资产在法律上归代持人所有，一旦代持人欠债被追索，代持资产可能被用于向债权人清偿债务。如果代持人发生婚姻风险，代持资产可能作为夫妻共同财产被分割。如果代持人突发死亡，代持资产可能作为遗产被继承或分割。被代持的资产如果是股权，企业主还有可能会丧失对企业的控制权。

（3）家族企业每个周期都存在特定家业与企业混同的风险

1.初创期埋下永久的隐患

在初创期“输血”过程中，无论是注册资本金、股东结构还是会计制度安排，都可能会为企业将来发展的隐患种下了“因”，也是整个企业生命周期内最深远的隐患来源。比如注册公司采用认缴制，无须立即实际缴纳，股东就认缴的注册资金承担责任，认缴出资的金额太大，实缴的越少，个人偿债的风险就越大。

2.将家庭资产放入公司使用风险

在初创期，企业主将个人财产无偿投入到公司进行使用，比如车子、房子等，由于财务制度不健全，风险意识和法律意识不足，没有签署租赁合同，导致私人财产与公司财产之间的法律关系没有厘清。

3.开销在公司致公私不分的风险

很多企业主认为“公司是自己投资的，公司的钱就是自己的钱，用公司的钱给自己消费、拆借是理所当然的”，用公司赚来的钱去购买住宅、汽车，甚至股票投资，致使追加企业主作为共同被执行人，否则应当承担职务侵占的后果，甚至承担刑事责任。

家庭财富管理传承工具的规划中，如果家庭拥有企业资产，应考虑规划家业与企业隔离风险。以下是一些方法可以帮助规划家业与企业隔离风险：

1. 划分家庭资产：规划家庭财富的第一步是要区分家庭资产和企业资产，通过合理的财务结构，将个人或家庭财产与企业资产分离，可以降低家庭成员之间发生纠纷的风险。

2. 选择合适的企业类型：在创办企业时，考虑到其业务性质和风险程度，选择合适的企业类型，如有限责任公司、股份有限公司等，可以为家庭成员提供有限责任的保障。

3. 设定离婚和继承条款：在企业的公司章程或合伙协议中，设定离婚和继承方面的条款，规定在离婚或丧偶时，家庭成员所持有的企业股份该如何处理，或是将企业的股份和财产遗赠给指定的个人或机构。

4. 成立家族信托：通过成立家族信托，可以将企业股份置于信托资产中，由托管人进行管理，这可以为家庭成员创造一个独立的法律实体，避免企业风险对家庭财富产生影响。

5. 引入外部投资者：引入外部投资者，可以增加企业的实力和规模，也可以分散家庭成员的股份，以防止某些成员意外离开后对企业造成的冲击和风险。

综上所述，规划家业与企业隔离风险需要综合考虑家庭财务状况、企业风险和相关法律法规，最好与专业财务顾问或律师一起制定方案。

马华桂 《中国式财富管理传承工具大全实务》书籍内容分享系列

MCA Kuei "Chinese-style wealth management inheritance tools Daquan practice" book content sharing series

Ma Huagui, Master of Finance, Chinese Academy of Social Sciences, Contributor to The Banker, Lawyer and Financial Planner Certificate, has published more than 10 family trust articles. Specializing in corporate counsel, civil and criminal law, family wealth management, planning and inheritance. My goal is to do risk planning in advance, to avoid the occurrence of litigation, to maintain the stability of the family.

Use financial and legal tools such as insurance, trust, agent holding, agreement, wealth management products to do family wealth management, marriage planning, family business, culture, wealth inheritance. Intends to publish the book "Family Wealth Chinese Management Inheritance Tools Daquan Practice"

关键词：